Страхование при переломе бедра
Если правильно застраховаться, травмы на горнолыжном курорте принесут вам неплохую прибыль
Фото:
click60/Depositphotos.com
Недельная поездка на горнолыжный курорт обойдется примерно в 65 тыс. рублей. Если грамотно застраховаться и сломать ногу на склоне накануне отъезда, можно полностью «отбить» стоимость путешествия.
Лучше гор может быть только…
Предупредим сразу: мы не призываем горнолыжников-любителей накануне начала зимнего сезона подобным образом возмещать финансовые расходы на отдых. Тем более что страховая может отказать в выплате, если станет понятно, что вы занимались членовредительством умышленно. Но если, не дай бог, новогодний отдых окажется испорченным из-за неудачного падения с переломами (прямо скажем, не самый редкий случай на склоне), будет весьма кстати получить не только качественную бесплатную медпомощь на месте (по страхованию выезжающих за рубеж), но и денежную выплату по договору страхования от несчастного случая. Возмещение при переломе бедра или голени вместе с костями стопы окажется сравнимо со стоимостью поездки.
Для примера возьмем недорогой горнолыжный курорт, например Закопане в Польше. Вся поездка вместе с комплексной страховкой обойдется в 65 тыс. рублей (19 тыс. — авиабилеты из Москвы в Варшаву, еще 1 200 — билеты на поезд или автобус от Варшавы до Закопане, около 18 тыс. — проживание в трехзвездочном отеле, 13 тыс. — примерные расходы на еду, 11—12 тыс. — стоимость ski-pass).
Под комплексной страховкой мы понимаем ВЗР с доплатой за занятие спортом плюс страхование от несчастного случая (НС), где непременно нужно указать занятие горными лыжами. Добавка в виде экстремальных видов спорта примерно удвоит стоимость классического полиса ВЗР. А вот добавление к полису ВЗР страховки от несчастного случая не сильно скажется на цене (полис подорожает еще примерно на 10%). Можно купить и отдельную страховку от несчастного случая, на неделю она будет стоить в районе 1 тыс. рублей, но необходимо выбрать программу с покрытием по всему миру. И ВЗР, и классический НС, как правило, можно
купить онлайн на сайтах крупнейших страховщиков или агрегаторов. Однако в коробочном продукте может не быть мирового покрытия. Важно также выбирать ВЗР с расширенным покрытием — лучше до 100 тыс. евро, так как перелом любой части тела может «не вписаться» в страховую сумму 30 тыс. евро, которая требуется для получения визы. Выбирая страховую сумму по риску несчастного случая или в отдельном полисе страхования от несчастного случая, тоже не стоит экономить: разницу в 100 рублей при оформлении страховки вы попросту не заметите, а при выплате возмещения точно почувствуете.
Части тела по прейскуранту
В обычной жизни страхование от несчастного случая (НС) также может оказаться весьма полезным, вне зависимости от того, включено ли оно в страхование жизни или приобретено как отдельный продукт. Ниже приведена выборочная (по наиболее распространенным травмам) таблица с процентами от страховой суммы, которую, по правилам страхования, выплачивают ведущие компании. Для наглядности в последней графе приведена средняя по пяти компаниям сумма выплаты по тем или иным страховым случаям при страховой сумме 2 млн рублей (именно так принято оценивать жизнь человека в нашей стране).
Из таблицы видно, что если молодой человек, застрахованный на 2 млн рублей, внезапно падает с лестницы и ломает себе, например, предплечье и голень или челюсть и пару ребер, то на полученное страховое возмещение он может оплатить год обучения в престижном московском вузе (но не сдачу экзаменов в нем).
Однако стоит иметь в виду, что в большинстве страховых компаний есть предельная сумма выплат по множественным травмам: переломам, вывихам, повреждениям нервов, рваным ранам и проч.). Например, «стоимость» перелома семи пальцев рук не будет равна сумме возмещения за перелом одного пальца, помноженной на семь.
Согласно предоставленной страховщиками статистике, средняя страховая сумма по НС составляет около 800 тыс. рублей.
В страховании от НС есть множество нюансов. Так, повреждения позвоночника, наступившие без внешнего воздействия, скажем травмы, ставшие следствием подъема тяжестей, не являются основанием для страховой выплаты.
К несчастным случаям относятся также острые отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарственными препаратами, пищевые токсикоинфекции (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом АО5 по МКБ-10). При подобных НС страховая сумма зависит от срока лечения, в том числе от срока госпитализации.
Выплаты по потере половых органов имеют градации по возрасту: наибольшие получают застрахованные до 40 лет, после 50 лет размер возмещения у ряда компаний падает в три раза и более.
То же самое относится и к поражению организма электрическим током и атмосферным электричеством. Например, в «СОГАЗе» выплата в размере 2% от страховой суммы осуществляется при сроке непрерывного амбулаторного лечения в медицинском учреждении не менее 21 дня. На выплату в 15% можно рассчитывать при лечении не менее 36 дней, в том числе не менее семи дней стационарно.
Ожоги «оцениваются» исходя из степени травмы и пораженной площади. Причем ожоги лица «стоят» дороже, чем поражения тела.
Травматическая ампутация конечности считается серьезной травмой и у большинства компаний стоит 60—70% от страховой суммы. Если в результате травмы потеряна единственная конечность, выплата составит 100%.
Интересно, что выплаты по потере половых органов имеют градации по возрасту: наибольшие получают застрахованные до 40 лет, после 50 лет размер возмещения у ряда компаний падает в три раза и более.
Сильные возрастные различия есть и при выплатах по риску «изнасилование»: в возрасте до 15 лет у многих компаний возмещение составит 30—50% от страховой суммы, с 15 до 18 лет — 20—30%, после 18 лет — 10—15%. Однако есть компании, которые считают это серьезной травмой и выплачивают 50% вне зависимости от возраста.
Травма | Согаз | Сбербанк СЖ | Ингосстрах Жизнь | Альфа | Капитал Life | Средняя выплата |
Сотрясение мозга (выплата зависит от срока лечения) | 3-5 | — | 3-5 | 5 | 3-10 | 80 тыс. |
Повреждение спинного мозга, конского хвоста | 40-100 | 50-100 | 50-100 | 50 | 40-100 | 1 млн |
Проникающее ранение глазного яблока | 10-15 | 5 | 5 | 5-10 | 10 | 160 тыс. |
Перелом костей носа | 5-10 | 1 | 3 | 2-5 | 3-5 | 60 тыс. |
Перелом 2 ребер | 5 | 2 | 2 | 2 | 3-5 | 60 тыс. |
Повреждения сердца, повлекшие сердечную недостаточность (зависит от степени СН) | 25/40/70 | 10-25 | 10-25 | 30 | 35 | 600 тыс. |
Перелом челюсти (зависит от количества костей) | 10-15 | 5-10 | 5-10 | 5 | 3-7 | 140 тыс. |
Потеря/перелом зубов (7-10) | 7-10 | — | 20 | 20 | — | 300 тыс. |
Удаление желчного пузыря | 20 | 15 | 15 | 15 | 20 | 340 тыс. |
Удаление селезенки | 30 | 15 | 30 | 30 | 30 | 500 тыс. |
Удаление почки | 50 | 50 | 60 | — | 35 | 1 млн |
Почечная недостаточность (острая/хроническая) | — | 10/30 | 10/30 | 10 | — | 200 тыс. |
Потеря полового члена | 50 | — | 100 (+оба яичка) | 50 | 40 | 900 тыс. |
Потеря матки с трубами до 40/45 лет | 40 | — | 50 | 40 | 40 | 900 тыс. |
Перелом или вывих 1-2 позвонков | 15 | 5-10 | 20 | 10-20 | 6-8 | 260 тыс. |
Перелом кости предплечья | 10 | 3-5 | 5 | 15-20 | 3-7 | 160 тыс. |
Перелом, вывих, повреждение сухожилий пальца | 5 | 1-3 | 5 | 3 | 5 | 80 тыс. |
Перелом или вывих шейки бедра | 20 | 20 | 25 | 20 | 10 | 340 тыс. |
Перелом бедра со смещением и без | 20-25 | 20-30 | 30 | 20 | 4-10 | 400 тыс. |
Перелом костей голени | 5-15 | 5-15 | 5-15 | 5-7 | 4-5 | 200 тыс. |
Перелом 1-2 костей стопы | 5-10 | 3-5 | 5-10 | 2-10 | 5-7 | 120 тыс. |
Ожоги 20-30% поверхности кожи II степени | — | 20 | 20 | — | — | 400 тыс. |
*СС — страховая сумма
Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru
Источник
Новая газета,
4 сентября 2013 г.
А был вот со мной страховой случай…
1744 просмотра
Мне крупно не повезло: отдыхая в санатории в Юрмале, я упал и сломал шейку бедра. В рижской больнице, куда меня привезла «скорая», сказали: «Можем сделать эндопротезирование тазобедренного сустава, и на второй, ну пусть на третий день вы встанете. Только операция дорогая, решайте сами». «А что мне решать? — бодро ответил я. — У меня полис от страховой компании «РЕСО-Гарантия», посмотрите ее сайт в интернете, нет лучшего друга при несчастных случаях. Дайте подтверждающие документы, и мне покроют все расходы».
И вправду: реклама на сайте — завлекательнее не придумаешь:
«Близится отпуск, и вы собираетесь в туристическую поездку за рубеж… К сожалению, долгожданный отдых вполне может быть омрачен вашей неожиданной болезнью или травмой. А это — несколько дней в больнице и счет на круглую сумму за оказанные медицинские услуги и лекарства… Мы предлагаем международный полис страхования медицинских расходов. Полис РЕСО-Гарантия гарантирует… оплату медицинской помощи… Застраховавшись от несчастного случая в РЕСО-Гарантия, Вы получите качественную страховую защиту… Если Вы сами оплатили расходы, связанные со страховым случаем, возьмите документы, необходимые для рассмотрения вопроса о страховой выплате и компенсации понесенных расходов».
Я так и сделал: все выписки взял, все чеки и, приехав в Москву, обратился в офис страховой компании: вот, пожалуйста, документы, оплатите, пожалуйста, как обещали.
И тут заместитель начальника управления медицинского страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Н.С. Мельникова сообщает: «Согласно пункту 4.3»а» Правил страхования… обращение Застрахованного… в связи с эндопротезированием… страховыми случаями не являются и страхованием не покрываются». Как это не страховой случай? Упал я? «Скорая помощь» меня привезла? Да, отвечают мне, «скорую помощь» мы вам, так и быть, оплатим. И еще койку в больнице. А вот обращение за эндопротезированием страховым случаем не является. Так же как и хроническое заболевание, оказание экстренной стоматологической помощи, аборт, пластическая операция или искусственное осеменение. Да не обращался я ни за искусственным осеменением, ни даже за эндопротезированием, недоумеваю я, меня «скорая помощь» на носилках доставила! Однако госпожу Н.С. Мельникову не проймешь. А нам, мол, это все равно, отвечает она, наши правила «действуют вне зависимости от обстоятельств обращения за медицинской помощью».
Словом, увлекательная у нас завязалась переписка. Мне, например, сообщают, что страховка не выплачивается также в случае войны, мятежа или стихийных бедствий. Я клянусь, что в Латвии в ту пору никаких таких напастей, слава богу, не было.
Мне напоминают, что вред не возмещается, если я занимался «опасными видами активного отдыха (сафари, дайвинг, спелеология)». Я отвечаю, что «РЕСО-Гарантия» льстит мне, полагая, что на девятом десятке я годен для таких подвигов. (Знать бы еще, что это такое.)
А потом начали меня стыдить. Мне их поблагодарить надо за то, что, «невзирая на мой возраст», меня застраховали, а я еще недоволен. Исключение, дескать, для меня сделали. Тут уж я совсем разозлился. Какое исключение? За возраст, покупая полис, я заплатил высокий коэффициент.
И я обратился к прекрасному адвокату Диане Михайловне Сорк, попросил ее заняться моим делом. Сперва мировой судья С.Н. Копчак тоже было сочла, что нет страхового случая, однако Д.М. Сорк подала жалобу в апелляционную инстанцию, и вот определение федерального судьи Н.С. Каржавиной: «Суд считает необходимым отменить решение мирового судьи… Страховой случай был… Взыскать в пользу истца…».
А теперь серьезно.
Прежде при переломе шейки бедра проводили остеосинтез бедра, то есть применяли металлические винты. В результате кость могла срастись, однако стопроцентной гарантии не было. Наступала полная беспомощность, человек был прикован к постели, начинались боли, пролежни, сепсис, кто-то держался дольше, кто-то умирал быстрее. Погибали до 20% больных с переломом шейки бедра. А иные, не выдержав таких страданий, сами сводили счеты с жизнью. Покончила с собой муза Маяковского Лиля Брик. По статистике, суицид в подобных случаях занимал далеко не последнее место.
Сегодня же основной метод лечения переломов шейки бедренной кости, а у пожилых людей единственный — как раз эндопротезирование тазобедренного сустава.
Откройте медицинский справочник. Переломы шейки бедра составляют до 6% от числа всех переломов костей скелета. А у людей пожилого и старческого возраста — даже до 90%. Сама по себе стоимость эндопротезирования — включая и протез, и все сопутствующие материалы, и проведенную операцию, и пребывание в больнице — в разы меньше суммы, на которую вы застраховались. Но если подсчитать, сколько будет 6% от всех вообще переломов костей и как вырастет это число, если учесть еще 90% стариков, которые чаще падают и чаще ломают кости, и представить, что многие из них, поверив рекламе, застраховались, то как же тогда придется страховой компании раскошелиться?
Я много раз слышал, что при ДТП страховщики всеми правдами и неправдами стараются уменьшить сумму вашего ущерба, привлекают для этого заинтересованных экспертов, недоплачивают за ремонт машины, словом, находят любой повод срезать страховую выплату. Но поживиться на недоплате при ДТП — это еще игрушки, милое баловство. Случаи, о которых я говорю, — куда серьезнее, тут на весах, можно сказать, сама жизнь человека.
Александр БОРИН
Комментарии
Игорь ИВАНОВ, замгендиректора ОСАО «РЕСО-Гарантия»:
— Насколько частыми являются подобные случаи в страховой практике, когда наступление страхового случая влечет за собой необходимость дорогостоящего лечения, которое само по себе не входит в перечень оказываемых услуг? — Такие случаи встречаются крайне редко и связаны чаще всего с поражением жизненно важных органов — сердца и головного мозга. В ряде случаев страховая компания может взять на себя оплату дорогостоящей высокотехнологичной помощи для спасения жизни застрахованного (примеры: экстренные операции на сосудах сердца и головного мозга, сложные реконструктивные нейрохирургические операции при тяжелых травмах головного и спинного мозга).
— Обширна ли судебная практика по этому поводу, чью сторону обычно принимает суд?
— Судебная практика исключительно редка. Как правило, суд рассматривает дело с учетом условий заключенного договора страхования и принимает решение в пользу страховой компании.
В случае, когда находящийся за рубежом клиент своевременно обращается в сервисную компанию, та сама организует экстренную медицинскую помощь и контролирует ее оказание. Клиенту с такой травмой была бы организована и оплачена медицинская эвакуация в страну постоянного проживания с соблюдением всех требований по условиям транспортировки, рекомендованных лечащим врачом.
Что касается данного конкретного случая, экстренная медицинская помощь была нами оплачена (обезболивание, диагностика, пребывание в стационаре), что составило 397 лат — около 22 тысяч рублей.
Ниже я процитирую справку, которую мне подготовили по поводу страхового случая с А. Бориным:
«А. Борин в сервисную компанию за организацией медицинской помощи не обращался. Он звонил им два раза: первый — уведомить, что сам организовал медицинскую помощь, намерен сам все оплатить и затем обратиться в Страховую компанию за возмещением; второй — уведомил, что был прооперирован, и уточнял, на каком языке предоставлять документы в страховую компанию.
При приезде в Москву подал заявление о компенсации медицинских расходов на сумму 2 490,69 лат, из которых:
— скорая медицинская помощь — 66 лат — оплачено;
— 10 койко-дней — 236 лат — оплачено;
— 2 авиабилета бизнес-класса — 1 725,26 лат — не оплачено, так как он вылетел в день планируемого возвращения, медицинской документации о необходимости особых условий перелета (бизнес-класс и сопровождение) не предоставлено;
— помощь, связанная с операцией (наркоз, протез, операция), — 463 лат — не оплачено».
И еще одно необходимое пояснение.
Операция эндопротезирования тазобедренного сустава не является экстренной медицинской помощью при переломе шейки бедренной кости. Такие операции проводятся в плановом порядке для улучшения качества жизни пожилых пациентов с остеопорозом (национальное руководство по ортопедии под ред. С.П. Миронова).
При лечении этого перелома также используются остеосинтез, артородез в ряде случаев. Учитывая травматичность и риски при проведении операции эндопротезирования, у ряда пожилых людей избирается безоперационная тактика, в этом случае страдает походка, но никакой угрозы жизни без проведения оперативного лечения этого вида травмы нет.
В правилах страхования граждан, выезжающих за рубеж, есть прямое указание, что операции эндопротезирования не покрываются.
Екатерина КОНДРАШОВА, аналитик Инвесткафе:
— Насколько частыми являются подобные случаи в страховой практике, когда наступление страхового случая влечет за собой необходимость дорогостоящего лечения, которое само по себе не входит в перечень оказываемых услуг? — К сожалению, подробной статистики по данному вопросу не имеется. Однако я полагаю, что такие случаи не являются столь частыми. Ведь большая часть населения страны к страхованию жизни и добровольному страхованию относится довольно скептически, считая это лишней тратой средств.
— Обширна ли судебная практика по этому поводу, чью сторону обычно принимает суд? — Как правило, выиграть суд со страховой компанией в одиночку довольно сложно, ведь у страховщиков всегда имеется большой штат грамотных юристов, которые знают различные лазейки в законе и применяют их так, что в конечном итоге суд оказывается не на стороне клиента. Поэтому для предотвращения такой проблемы необходимо совершенствование законодательной базы в отношении страхового рынка и регулирования отношений между его участниками.
— Что делать клиенту, перед которым необходимость оказания дорогостоящей помощи встала в результате экстренного случая? — На мой взгляд, в любом случае, чтобы взыскать со страховой компании положенную страховую сумму, необходимо не самостоятельно решать проблему, а обратиться за помощью к специалистам (это могут быть страховые юристы, различные юридические фирмы, которые имеют страховых адвокатов). Адвокаты сначала пытаются урегулировать вопрос в досудебном порядке путем написания претензий на страховую компанию в ФСФР. В противном случае они помогают с подачей иска в суд против страховой компании.
Подготовила Кристина ЛОГИНОВА.
Вся пресса за 4 сентября 2013 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Выплаты, Страхование выезжающих за рубеж, Суды и расследования
| В материале упоминаются: |
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
| ||||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||||
Источник