Ушиб копчика это страховой случай

Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.

Дарья Большакова

переживает за свое здоровье

Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.

Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.

Зачем нужна страховка от несчастного случая

В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме. Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление. Кажется, компенсация не стоит такой мороки.

Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.

Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.

Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:

Смерть.
Инвалидность.
Травмы и тяжелые болезни.
Госпитализацию.
Операции.

Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.

Страхование от несчастных случаев осталось обязательным для представителей опасных профессий, например мчсников. Для всех остальных это дело добровольное. Хотя при оформлении кредита тоже могут навязать страховку.

Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.

Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.

Объясняем сложное простым языком

Разбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Дважды в неделю присылаем письма с самым важным

Что нужно для страховой выплаты

Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.

Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.

Бывают исключения, когда страховщик может простить опоздание. Например, если пострадавший не мог дозвониться до страховой из другой страны или не знал, что его травма — страховой случай. В моем корпоративном договоре был установлен конкретный срок только для смерти и инвалидности, а для травмы — нет. В письме страховщику я честно объяснила, что не знала о корпоративной страховке в момент травмы, то есть два года назад.

Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.

В «Согаз-жизнь» можно отправить все документы через форму на сайте

Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:

Заявление на получение выплаты — его вы заполните при обращении в страховую.
Паспорт заявителя.
Реквизиты счета, на который вы хотите получить выплату.
Медицинские документы, подтверждающие, какая именно была травма и что вы лечились.

Лучше сразу уточнить, какие медицинские документы нужны при конкретной травме. Так, мой предварительный диагноз «разрыв мениска» был указан в результатах МРТ. Но в страховой компании сказали, что им для подтверждения такой травмы мало МРТ и нужны результаты артроскопии — небольшой операции, во время которой врач видит состояние сустава изнутри и может сразу что-то поправить.

Для перелома было достаточно справки из травмпункта и выписки из медицинской карты. Справка от травматолога была у меня на руках. Сложности возникли только с выпиской из обычной больницы. Оказывается, просто попросить ее у лечащего врача нельзя: медучреждение отказалось выдавать карту на руки без запроса от страховой. Это не совсем законно, но мне пришлось написать в страховую и дать согласие на обработку персональных данных. Страховая прислала официальное бумажное письмо в больницу, после чего там сделали выписку.

Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.

Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка. Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих. Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.

Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам. По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре. Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.

Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:

За перелом малой берцовой кости.
За разрыв мениска.
За операцию на колене.

Я не оформляла больничный. Но если бы он был, то еще получила бы дополнительную компенсацию от страховой за временную нетрудоспособность из-за травмы. Такой пункт тоже был в условиях страховки, но мне было выгоднее работать из дома и получать полную зарплату, чем сидеть на больничном.

Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.

Как не надо делать при страховом случае

Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.

Сначала я оформила годовой полис компании А с максимальной выплатой 500 тысяч рублей. Взяла полис на двоих — так вышло на 10% дешевле, чем если бы оформляла два отдельных полиса. За себя и маму заплатила 7200 Р. Я думала, что все страховки одинаковые и все будет так же легко, как в моем прошлом опыте. Но ошиблась: решила лечиться самостоятельно и игнорировала записи врачей. Это неправильно — вот почему.

Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.

В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было. Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога. Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.

Сделать справку после МРТ по правилам уже было нельзя. Я упустила 25 тысяч рублей — столько выплатила бы компания А за разрыв мениска по моему полису.

Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.

«ВТБ-страхование» в правилах говорит: за сотрясение мозга заплатим только тем, кто лечился после травмы

Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».

С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.

Нужно было проверить, что диагнозы в медицинских документах такие же, как в правилах страхования, и только потом отправлять всё в страховую. Если название диагноза не совпадает — попросить врача пояснить или исправить его в справке для страховой.

На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.

В справке моя травма называлась растяжением связокА в правилах страхования эта же травма называется частичным разрывом связок

Как выбрать страховку

Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.

Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.

Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.

Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку. Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы. В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.

Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты. Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте. Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.

После промаха с несовпавшими названиями травм я уже внимательно читала таблицу выплат. В некоторых очень подробно расписаны травмы и условия лечения — например, не менее 2 недель в стационаре. И самое главное — в таблице указан размер выплаты, причитающейся за конкретную травму. Размер указан в процентах от общей страховой суммы. Например, у клиента полис на 500 тысяч рублей, за травму полагается 5%, поэтому выплатят 25 тысяч.

Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.

Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.

На сайте «Ингосстраха» есть правила страхования и таблица выплат

Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или из-за обострения старой болезни.

Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него. Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта. Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.

Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.

В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.

Как получить компенсацию

Обязательно зафиксировать факт и дату травмы: в травмпункте или у врача в поликлинике. История болезни потом должна совпасть с тем, что вы расскажете страховой в уведомлении и в заявлении на выплату.
Проверить, что врач пишет в карте и справках, совпадает ли это с названиями травм в таблице выплат.
Сообщить о травме вовремя. Срок и способ уведомления есть в договоре.
Лечиться, чтобы история болезни в медкарте была полной и у страховой не возникло сомнений в тяжести заболевания.

Источник

Одной из самых частых травм в зимний период времени выступает ушиб копчика. Повредить этот отдел позвоночника можно при падении на спину, в частности на нижнюю ее часть. Неудачно упасть можно при передвижении по заледенелой поверхности, катании на коньках или горках. Но с такой проблемой нечасто обращаются в медицинское учреждение, так как спустя некоторое время болевые ощущения проходят самостоятельно. Однако удар копчиком последствия может иметь серьезные, нередко он становится причиной скованности движений, прострелов и прочих неприятных явлений.

Описание и характеристика проблемы

Ушиб копчика – это травмирование мягких тканей в области крестцово-копчикового соединения или самого копчика, что возникает при падении на ягодицы. Заболевание проявляется болевыми ощущениями и отеком, а иногда и гематомой, которые могут усиливаться при совершении движений. В отдаленном периоде травма копчика последствия может проявлять в виде хронических кокцигодинии из-за повреждения нервов.

Неудачно упасть

Копчик является самым нижним отделом позвоночного столба, что состоит из пяти позвонков, сросшихся между собой. К этим костям крепятся мышцы, которые отвечают за функциональность мочеполовой системы, толстого кишечника, а также нервные сплетения.

Копчик выполняет несколько функций:

Является центром равновесия человека;
Участвует в процессе родовой деятельности;
Обеспечивает функциональность органов и систем.

Ушиб копчика не представляет собой опасного для жизни состояния, он приводит к повреждению мягких тканей без серьезных их нарушений. В месте травмы обычно возникает небольшого размера гематома и умеренный болевой синдром. Поэтому, если человек ударился копчиком, он редко обращает на это внимание и не обращается к врачу. Именно это часто становится причиной развития негативных последствий.

Чаще всего травма копчика диагностируется у представительниц женского пола. Эта проблема может оказать влияние на будущую ее родовую деятельность. Поэтому женщине, которая ударилась копчиком, рекомендуется тщательно подходить к вопросу планирования беременности, пройти все необходимые обследования.

Причины патологии

Ушиб копчика обычно происходит в результате падения на ягодицы. Нередко патология развивается у спортсменов при выполнении некоторых физических упражнений. Чаще всего травмы получают в зимнее время, когда на улице очень скользко, а также при езде на велосипеде. Дети подвержены падению больше всего в силу их сильной подвижности и тяги к опасным элементам, например, санкам, горкам или высоким деревьям. Нередко дети толкают друг друга, что может стать причиной падения на ягодицы или спину. При падениях в быту предстательницы слабого пола страдают чаще, что связано с недостаточной координацией движений, ношением обуви на высоких каблуках.

Симптомы и признаки ушибов

Ушиб копчика симптомы проявляет сразу в виде резкой боли. Через несколько часов болевые ощущения уменьшаются, но они могут усиливаться при совершении движений, попытках присесть, а также во время дефекации и половом контакте.

Боль может отдавать в задний проход

Боль может отдавать в задний проход, промежность, ноги и ягодицы.

Из-за этого люди часто двигаются с осторожностью, аккуратно и достаточно медленно. Последствия травмы могут наблюдаться еще длительный период времени, даже до нескольких лет. Человек в этом случае будет постоянно испытывать дискомфорт.

Еще одним признаком травмирования выступает появление отечности, подкожного кровоизлияния, гематомы. Это явление связано с тем, что мягкие ткани придавливаются тазовыми костями и копчиком, а также повреждаются при падении. Поскольку мышечный слой в данной области тонкий, основная нагрузка приходится на позвонки. При неутихающей сильной боли и обширной гематоме можно говорить о переломе копчика, но окончательный диагноз можно поставить только после проведения рентгенографии.

Когда гематома и боль пройдут, ушиб может напоминать о себе болевыми ощущениями при мочеиспускании, половом контакте, дефекации. Это выступает серьезным поводом для обращения в медицинское учреждение для прохождения лечения и возможного вправления копчиковых позвонков.

В некоторых случаях ушиб копчика при падении может провоцировать развитие болевого синдрома спустя несколько дней. Иногда боль отдает в нижние конечности.

Осложнения и последствия

Обычно прогноз патологии благоприятный, неприятные симптомы проходят спустя некоторое время. Но бывают случаи, когда сильный ушиб копчика приводит к развитию осложнений со стороны здоровья. Чаще всего заболевание приводит к формированию посттравматической кикцигодини, которая требует проведение консервативного лечения с использованием физиотерапевтических процедур, массажа прямой кишки.

В некоторых случаях при рассасывании гематомы происходит образование рубцов, которые оказывают негативное влияние на деятельность мышц и связок в травмированной области. Также у пострадавшего могут развиваться миозиты.

Одним из серьезных последствий падения на копчик выступает повреждение или смещение спинного мозга, что приводит к полному параличу нижних конечностей и мигрени. При этом мигрень появляется в результате нарушения кровообращения и прохождении импульсов в головном мозге из-за его вдавливания или натяжения. Также последствия падения на копчик могут привести к компрессионным переломам в иных отделах позвоночного столба, сопровождающихся сдавливанием нервов. Все это может негативно повлиять на деятельность внутренних органов, мышечную активность и чувствительность конечностей. Иногда после травмы может развиться воспалительный процесс, в результате которого в прямой кишке будет скапливаться гной, а на самом копчике сформируется свищ.

Первая помощь при ушибе копчика

При ушибе копчика необходимо как можно скорее оказать первую помощь для предупреждения развития негативных последствий. Для этого пострадавшего человека укладывают на бок и к травмированной области прикладывают холод для уменьшения отечность и подкожного кровоизлияния. Если сильно болит копчик после падения, человеку дают обезболивающий препарат.

Обширная гематома

О тяжелых травмах может свидетельствовать обширная гематома, поэтому рекомендуется осмотреть травмированную область на ее наличие или отсутствие.

Транспортировка пострадавшего должна производиться в лежачем положении с целью избегания давления на поврежденный участок. Без осмотра врача и проведения диагностики нельзя отличить ушиб копчика от его перелома или смещения позвонков. Что делать если болит копчик после падения, расскажет врач. Поэтому необходимо обратиться в медицинское учреждение для проведения обследования и назначения соответствующего лечения.

Диагностика патологии

Диагностика ушиба начинается с визуального осмотра травмированной области. При этом врач обнаруживает умеренную или ярко выраженную отечность, гематому и подкожные кровоизлияния, которые могут располагаться на поверхности или в глубине мягких тканей. При пальпации поврежденных участков у пострадавшего возникает резкая боль и дискомфорт, но крепитация отсутствует.

Окончательный диагноз ставят после проведения рентгенографии для исключения возникновения перелома. Также врач может направить пострадавшего на КТ, МРТ для оценки состояния мягких тканей, выявления крупных гематом.

Лечебные мероприятия

Как вылечить ушиб копчика, расскажет врач после постановки точного диагноза. Обычно терапия проводится в амбулаторных условиях в отделении травматологии. Для исключения давления на поврежденную область пациент не должен лежать на спине, при сидении должна использоваться ортопедическая подушка. В первые дни после травмы к пострадавшему участку прикладывают холод, затем пациенту назначают УВЧ.

При сильной боли врач выписывает НПВС в таблетках или в виде мази. При этом таблетки рекомендуется принимать не больше семи дней, так как в противном случае они окажут негативное влияние на желудок. Помимо этих медикаментов возможно использование ректальные свечи, что содержат анальгетики.

Пациенту рекомендуется употреблять легкую пищу, которая не провоцирует развитие запоров. Также необходимо избегать резких движений, нельзя принимать горячие ванные.

При диагностировании перелома копчика назначается хирургическое вмешательство. Поскольку копчик нельзя срастить или вправить, его удаляют. При этом операция является достаточно болезненной, период реабилитации в этом случае будет длительным.

Народная терапия

Главной задачей лечения ушибов копчика выступает максимальное купирование болевого синдрома. Для этого можно применять средства народной медицины, но только после консультации с лечащим врачом.

Сок полыни горькой

Хорошо избавляет от боли сок полыни горькой. Которым натирают поврежденные области.

Также можно делать компрессы из лука или повязки с листьями подорожника. Некоторые утверждают, что лечить ушиб можно настойкой валерианы. Ею смачивают повязку из ткани или марлю, затем прикладывают к пораженному участку на ночь.

Возможно также устранение болевого синдрома при помощи уксуса и меда. Их смешивают в пропорции один к двум, полученную смесь втирают в область копчика каждый час. При умеренных болях проводят семь процедур.